有些人喜歡把美國當(dāng)成“完美”的國家來吹捧，但其實(shí)美國的問題也很多，例如——美國是個(gè)超級(jí)破產(chǎn)國。

　　好像從小看電視就發(fā)現(xiàn)美國人經(jīng)常提破產(chǎn)這事，這也是困惑我很多年的一個(gè)問題，后來到海外溜達(dá)，發(fā)現(xiàn)電視上原來沒瞎說，為了更有說服力，我們直接放個(gè)數(shù)據(jù)吧：

　　奧巴馬在2009年國情咨文中指出，每30秒就有一個(gè)因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用破產(chǎn)的美國人，大約一年超過100萬人。

　　嗯，每年百萬左右。

　　這幾年幾乎每次跟美國熟人嘮嗑，都會(huì)談起這個(gè)問題，后來又在美國翻了不少網(wǎng)站，整體而言對(duì)這個(gè)問題有了一些理解，不明白的地方專門找人咨詢了下，大概是清楚了，跟大家匯報(bào)下。

　　首先要跟大家說的一件事是，大家很容易產(chǎn)生一個(gè)誤解，說“我朋友到美國住了倆月，他應(yīng)該很懂美國”，這個(gè)想法是個(gè)誤區(qū)。你想想啊，你在中國幾十年了，你懂這個(gè)國家嗎？你懂你所在的城市嗎？至于醫(yī)療，保險(xiǎn)，信用卡之類的問題，你又懂多少？

　　同理可以推導(dǎo)到美國人身上。我這些年問了很多美籍華人，發(fā)現(xiàn)大部分人是糊涂蛋，連醫(yī)保和養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么算都沒太弄明白，后來一想中國的很多東西我也沒太弄明白，也就坦然了。

　　我們先說醫(yī)療破產(chǎn)，因?yàn)槊绹私^大部分破產(chǎn)都是因?yàn)獒t(yī)療問題。

　　1

　　醫(yī)療破產(chǎn)

　　美國公認(rèn)的兩個(gè)大毒瘤，醫(yī)療和華爾街，這不是博主說的，這是美國人自己說的。

　　華爾街名聲臭主要是因?yàn)樗麄兏憬鹑谘苌?，自己賺到了錢可是把別人帶進(jìn)了坑。

　　美國的醫(yī)療又是另一種爛，又貴又低效，這一點(diǎn)在美國生活過的人應(yīng)該都有感受，查了下，醫(yī)療開銷占到美國GDP的20%，如果把美國的醫(yī)療產(chǎn)業(yè)當(dāng)做一個(gè)經(jīng)濟(jì)體的話，那這玩意就是世界上第5大經(jīng)濟(jì)體，跟德國的GDP不相上下。

　　奧巴馬當(dāng)初上臺(tái)承諾就是改變這倆毒瘤，所以當(dāng)時(shí)的口號(hào)就叫“改變”。

　　上臺(tái)后推出了他的那個(gè)奧巴馬醫(yī)保，奧巴馬也算是部分改變了美國，不過美國人不大買賬，恨透了他的那個(gè)醫(yī)保，認(rèn)為是在搞社會(huì)主義，后來川普上臺(tái)后又給改回去了?，F(xiàn)在美國坊間有句話，說川普除了沒法改變奧巴馬當(dāng)過總統(tǒng)這個(gè)事實(shí)外，其他的都給改回去了。

　　很早大家就發(fā)現(xiàn)，美國是保險(xiǎn)公司和醫(yī)療體系合起伙來打劫老百姓。套路倒也不復(fù)雜，美國的醫(yī)療費(fèi)用是美國政府負(fù)擔(dān)一半，老百姓自己需要買保險(xiǎn)，承擔(dān)剩下的一半。

　　這個(gè)背景下，保險(xiǎn)公司和醫(yī)療體系合起伙來搞事，把醫(yī)療費(fèi)推高，這樣你如果不買保險(xiǎn)，隨便個(gè)病都能讓你破產(chǎn)。

　　比如你半夜高燒，去搞了個(gè)急診，過了幾天給你郵寄了一張?zhí)靸r(jià)賬單過來，比如10000美元（美國急診巨貴，救護(hù)車出動(dòng)一次3000多，加上別的費(fèi)用，給出一個(gè)上萬的賬單實(shí)在是太容易，在Quora上有個(gè)高贊帖子，說一個(gè)女的暈過去了，周圍的人打電話給她叫救護(hù)車，然后把她嚇醒過來了）。

　　看到這大金額，你嚇一跳，覺得人生掉進(jìn)了坑里，然后看到賬單最后，長吁了一口氣，自己只需要支付10塊錢，剩下的保險(xiǎn)公司支付，心情經(jīng)歷了一次過山車。

　　那么保險(xiǎn)公司付了多少呢？你可能以為是9990刀，不不不，可能只需要999塊，醫(yī)院給保險(xiǎn)公司打了個(gè)一折（這個(gè)折扣非常復(fù)雜，不同種類的項(xiàng)目往往不太一樣，是保險(xiǎn)公司和醫(yī)院商量出來的）。

　　你說這不對(duì)啊，保險(xiǎn)公司怎么交這么少呢？這就是“議價(jià)能力”，人家保險(xiǎn)公司和醫(yī)院有單獨(dú)協(xié)議，有點(diǎn)像辦了個(gè)“超級(jí)無敵至尊秒殺一切牛鬼蛇神的終極會(huì)員”，折扣就是這么低，就是這么優(yōu)惠。

　　可能說到這里，大家也坦然了，醫(yī)保公司和醫(yī)院想怎么搞就搞去吧，反正又沒花我的錢。但是陷阱就在這里，相當(dāng)于說醫(yī)院和保險(xiǎn)公司一起把醫(yī)療費(fèi)推到了天價(jià)，在美國，沒有保險(xiǎn)你會(huì)死的很慘。

　　這里說的“沒有保險(xiǎn)”，有好幾種情況：

　　比如你買了保險(xiǎn)，但是到用的時(shí)候保險(xiǎn)公司說已經(jīng)失效，這種比較少見，但是確實(shí)有。

　　或者得病了，才發(fā)現(xiàn)自己買的保險(xiǎn)沒覆蓋，這個(gè)就太常見了，事實(shí)上知道保險(xiǎn)公司告訴你得的病沒被覆蓋之前，你幾乎不大可能知道保險(xiǎn)到底沒有覆蓋哪些病。全世界都有這個(gè)問題，所以我們知道有種保險(xiǎn)叫“重疾險(xiǎn)”，就是為了保障普通保險(xiǎn)覆蓋不了的那些病，而且重疾險(xiǎn)也排除了一部分“重疾”，你得了那種奇怪病，就算有重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠。

　　最后是那種你覺得自己不會(huì)得病，根本沒上保險(xiǎn)，等等。

　　如果保險(xiǎn)有問題，醫(yī)院可不給你打折，人家對(duì)著賬單收費(fèi)，如果你交不出來，弄不好就破產(chǎn)了。

　　你可能要問了，美國人會(huì)蠢到不買保險(xiǎn)？

　　這個(gè)看著很奇怪不過也沒啥奇怪的，美國的窮人和退休人員雖然有政府幫忙買保險(xiǎn)，但是依舊有15%左右的人不愿意買，后來經(jīng)過奧巴馬的不懈努力，降到了10%左右，剩下的這些人反正是不買，寧可交罰款都不買。

　　之前有紀(jì)錄片里講美國有些宗教組織，里邊的人得了病就不去看病，在家禱告，一切聽神的。比如比較著名的“基督科學(xué)派”，聽著很科學(xué)，其實(shí)他們說的是基督教的科學(xué)，一幫真神棍，不打疫苗，不輸血，得了病要靠精神治療，而且信教人數(shù)不少，你們感受下。

　　不過我們今天討論的還真不是不買保險(xiǎn)的人，美國破產(chǎn)的人絕大部分是買了保險(xiǎn)，去看病，然后發(fā)現(xiàn)自己的病沒被保險(xiǎn)覆蓋，美國是先治病，然后再發(fā)賬單，賬單出來后保險(xiǎn)公司兩手一攤，說沒覆蓋，然后就完蛋了，還不上，然后破產(chǎn)了。

　　這種情況非常多，非常常見，這就是為什么我們把醫(yī)療破產(chǎn)放在第一位，因?yàn)樘靸r(jià)醫(yī)療賬單破個(gè)產(chǎn)太容易了。《美國公共衛(wèi)生雜志》上提供過一個(gè)數(shù)據(jù)，美國所有破產(chǎn)中有66.5％與醫(yī)療問題有關(guān)。每年估計(jì)有53萬個(gè)家庭因醫(yī)療問題和賬單而破產(chǎn)。

　　此外多說一句，比如歐洲，看病看到破產(chǎn)的事相對(duì)少很多，歐洲接近搞社會(huì)主義了，政府支出巨大，一般都是政府幫忙墊付了，好處是人民很歡樂，不用破產(chǎn)了，毛病是歐洲的醫(yī)療效率非常低，一來老百姓看不上病，二來政府都要被搞破產(chǎn)了。

　　大家經(jīng)常能看到“工黨誤國”，說的就是很多人認(rèn)為歐洲的英國現(xiàn)在這么挫，就是因?yàn)楣h執(zhí)政后各種搞福利，活生生把個(gè)大英帝國給搞成了二流國家，據(jù)在英國工作的人說英國醫(yī)療保障確實(shí)非常好。（郎言志補(bǔ)充：但是醫(yī)療效率比較低）

　　不過英國人快樂的日子應(yīng)該要到頭了，因?yàn)檫@兩天他們政府正在商量，可能要把英國的醫(yī)療體系（NHS）私有化后賣給美國人。

　　說到這里，大家肯定要問了，那破產(chǎn)之后呢？會(huì)發(fā)生啥？

　　2

　　破產(chǎn)是一種什么體驗(yàn)？

　　如果你還不上錢，醫(yī)院可能把你的賬單賣給第三方催貸公司，催貸公司天天騷擾你，這玩意在那個(gè)美劇《基本演繹法》里有講，中國也有，只是普通老百姓一般不會(huì)接觸到。

　　天天各種電話恐嚇，實(shí)在是不堪其擾，又還不上，就可以去法院申訴破產(chǎn)，破產(chǎn)有兩種，一種是“第七章破產(chǎn)”，也就是根據(jù)破產(chǎn)法第七章，直接免掉你所有的債務(wù)，除了助學(xué)貸款和贍養(yǎng)子女，但是有個(gè)前提，你的收入比當(dāng)?shù)氐闹形粩?shù)低才行，比如美國整體的中位數(shù)在五萬左右，你一年的收入低于這個(gè)數(shù)，才能給你免。

　　當(dāng)然了，不是說無條件的，你申請(qǐng)破產(chǎn)的時(shí)候借錢給你的人也會(huì)到現(xiàn)場，如果人家不同意你破產(chǎn)，你也破不了，就得走下邊這種流程。

　　如果沒法走“第七章破產(chǎn)”，就得搞“第十三章破產(chǎn)”，也就是你收入并不低，所以不能直接免除債務(wù)，申請(qǐng)了這個(gè)破產(chǎn)后，借錢給你的人不能再騷擾你了，但是你得承諾在幾年內(nèi)還錢。

　　美國現(xiàn)在申請(qǐng)破產(chǎn)的，70%是“第七章破產(chǎn)”，也就是說，絕大部分都是低收入者。

　　破產(chǎn)后你名下所有資產(chǎn)都要被清算，除了你的哈士奇，什么房子，車，存款都可能要被拍賣（當(dāng)然也可能根據(jù)當(dāng)?shù)刂莘山o你留下房子），然后把錢還給債務(wù)人。

　　需要注意的一點(diǎn)是，大家去美國，經(jīng)常能在街邊看到那些無家可歸者支一個(gè)帳篷，把整條街都搞的亂七八糟。無家可歸者不一定是破產(chǎn)者，破產(chǎn)者確實(shí)很容易變成無家可歸者，全世界都一樣，人一旦進(jìn)入了下降通道，很容易一擼到底。

　　破產(chǎn)申請(qǐng)成功后，接下來的7年時(shí)間，有下邊的這些麻煩：

　　限制高消費(fèi)，只維持一些基本的生活需求，每年賺的錢多出來那部分都還債了。

　　幾乎告別信用生活，不能貸款不能辦信用卡，這一點(diǎn)在中國體驗(yàn)不深，畢竟很多人本來就不會(huì)用任何貸款信用卡，但是在美國這種事痛苦至極。

　　而且名聲被毀了一大半，你破產(chǎn)這個(gè)爛事不屬于你的隱私，在網(wǎng)上可以查到，后續(xù)找工作和租房都會(huì)受影響。

　　此外也沒啥了。

　　你可能納悶了，這不流氓么，欠錢不還七年后又過上了正常生活，考慮過被欠錢的人的感受嗎？

　　我也有相關(guān)的困惑，后來找了一個(gè)專業(yè)人士問了下，說是美國人有兩方面考慮。

　　首先欠錢還不上，不應(yīng)該一棍子打死，確認(rèn)還不上繼續(xù)逼也沒啥意義，索性不如放一條生路。而且有這個(gè)制度先行，大家會(huì)考慮借錢出去的風(fēng)險(xiǎn)，美國講究的是“自我負(fù)責(zé)”，你把錢借給可能還不上的人，你得怪你自己又蠢又貪婪。美國人確實(shí)互相不咋借錢，一般去找銀行，刷信用卡。

　　其次，最關(guān)鍵的，破產(chǎn)這事對(duì)于普通老百姓操作空間很小，你去申請(qǐng)破產(chǎn)，往往是真混不下去了。

　　但是對(duì)于那些富豪來說，這玩意就是另一碼事了，類似郵輪的隔離倉，美國富人們會(huì)把財(cái)產(chǎn)搞成一塊一塊的，其中一塊爆了，不會(huì)影響到其他的。這樣，破產(chǎn)制度對(duì)于一些人來說就是個(gè)工具，用來保護(hù)財(cái)產(chǎn)，破產(chǎn)制毒本身就是資本家們給推動(dòng)通過的。比如我們熟知的特朗普，已知玩過5次破產(chǎn)，對(duì)他們來說，這玩意幾乎就是個(gè)法律漏洞。

　　此外，我們前文講過，破產(chǎn)制度加上基金會(huì)制度，簡直是人類法律史上的一個(gè)奇觀。

　　比如你把你名下所有的錢都“捐了”，捐給一個(gè)不屬于你的基金會(huì)，然后哪天你破產(chǎn)了，還可以繼續(xù)用基金會(huì)的錢混下去，基金就是你的儲(chǔ)蓄罐，人生簡直不能太歡樂。

　　3

　　消費(fèi)破產(chǎn)

　　我第一次接觸到美國生活方式的時(shí)候，還是十多年前一個(gè)美籍華人在飛機(jī)上跟我講，那時(shí)候我就驚呆了，不過現(xiàn)在看來，也就沒啥了，無非是兩件事。

　　美國幾乎所有家庭全部月光，不僅月光，還超前消費(fèi)，paycheck to paycheck，每月工資一發(fā)下來，幾乎全部還了各種賬單，這個(gè)月再通過信用卡來過日子。

　　2016年，那個(gè)林達(dá)寫了一篇文章，《川普上臺(tái)，那頭大象終于跑出來了》，提到一個(gè)美國社會(huì)基本事實(shí)：近三分之二的美國人拿不出一千美元應(yīng)急。

　　后來這事吵來吵去，很多人各種舉例，說美國中位收入五萬，怎么可能這么慘嘛，其實(shí)瞎猜是沒啥意義的，你去問問嘛，我真問了，問到的幾個(gè)人確實(shí)沒一千，他們身邊的人也沒有，而且一千美元現(xiàn)金在美國可不是中國的一千塊，是一個(gè)挺大的數(shù)字，絕大部分家庭確實(shí)沒，跟收入高低沒關(guān)系。

　　當(dāng)然了，不能直接問，那我情商成負(fù)的了，先拐幾個(gè)彎，表現(xiàn)出非常希望了解美國，他們說著說著就攔不住了。

　　我還問過他們?yōu)樯稌?huì)保持這么獨(dú)特的消費(fèi)觀，后來也就明白了，是一種對(duì)未來的樂觀，覺得美國一直會(huì)繁榮下去，工作總能找到，將來的日子不會(huì)跟現(xiàn)在有啥不同，要跟自己妥協(xié)，要接納自己，想買啥就買點(diǎn)。嗯，這么說也有點(diǎn)道理。

　　一個(gè)美籍華人說，美國人太平日久，沒咋經(jīng)歷過苦日子，自然對(duì)未來是很樂觀的，將來中國越來越好，年輕人們也越來越樂觀，基本逃脫不了這個(gè)圈。

　　這是十年前的話，然后前幾天我看到一個(gè)數(shù)據(jù)，說我國90后，每個(gè)人平均負(fù)債12.79萬，我不知道90后買房的有多少，如果沒有買房就這么多貸款，這已經(jīng)跟西方接軌了。

　　當(dāng)然了，使用信用卡本來不是問題，問題在于分期。

　　B站上美國有個(gè)教授，說美國人陷入經(jīng)濟(jì)痛苦的本源就是數(shù)學(xué)差，算不清楚信用卡分期的貸款利率，他還表揚(yáng)了中國人，說中國人數(shù)學(xué)好，能算清楚，所以中國人不愛用信用卡分期。

　　其實(shí)這也是瞎說，首先中國年輕人確實(shí)對(duì)信用卡興趣一般，但是年輕人玩花唄白條非常溜，其次我還真沒見過幾個(gè)人能算明白那個(gè)分期利率，那個(gè)算法非常復(fù)雜，不過excel上有個(gè)公式，叫XIRR，如果大家有興趣，可以用這個(gè)公式來算。上次我在微博聊房貸的時(shí)候，我在微博的一個(gè)粉絲小伙伴說他算完了，發(fā)他自己知乎上了，大家有興趣可以去看看，知乎名見下圖水印。

　　大家看出來了吧，真實(shí)利率一般是分期利率的兩倍，辦分期就是借高利貸，很多小伙伴可能自己都沒意識(shí)到。這一點(diǎn)不分東西方，全世界都差不多。

　　美國人更意識(shí)不到了，美國的東西表面上看起來不大貴，所以廣大美國人民一言不合就刷卡，刷完之后想起來下月可能還不上這月賬單了，于是就分期，準(zhǔn)備慢慢還，一筆分期可能不明顯，這玩意多了效果可就不一樣了，慢慢就脫不了坑了，反正每月工資都還給銀行，生活只能靠信用卡，買大件就得分期，分期后就更沒錢了，越陷越深，家里養(yǎng)豬都經(jīng)不住天天玩高利貸不是。

　　如果不失業(yè)，每月緊張點(diǎn)一般也不會(huì)出啥問題，但是如果一旦失業(yè)，麻煩可就大了，如果失業(yè)后找不到工作，那簡直就跟雷劈了似的，比如2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候，一夜之間百萬美國家庭申請(qǐng)破產(chǎn)，往往都是這種，大規(guī)模失業(yè)會(huì)導(dǎo)致重新就業(yè)困難，這種狀態(tài)下現(xiàn)金流斷裂，很快就扛不住了。

　　我們剛才說了，申請(qǐng)破產(chǎn)的時(shí)候一般債權(quán)人都會(huì)到場，如果他們不同意，你就不能免除債務(wù)，但是信用卡公司一般都會(huì)同意，因?yàn)樗麄儼l(fā)卡的時(shí)候已經(jīng)把這部分違約率算進(jìn)去了，那么高的利息，本身就是預(yù)留了違約空間的。

　　說到這里大家可能要問了，因?yàn)槲覀兦斑叺奈恼轮v過，美國立國思想是清教徒，那伙人是一群基督教的瓦哈比，對(duì)生活的基本要求就是生活只能有工作，完全不能有任何娛樂。這樣一群人，怎么過度到現(xiàn)在這種狀態(tài)的呢？我放一張圖大家看看，下圖就是美國人債務(wù)跟收入的百分比：

　　從這個(gè)圖里，大家可以看出，美國人不是一直都這樣，是后來變了。

　　在1952年的時(shí)候，美國人家庭欠債規(guī)模還不到收入的40%，之后一直在百分之六七十徘徊，但是到了1990年之后，開始瘋狂攀升，2000年左右突破了100%，賺的錢還沒有債務(wù)多，巨大的債務(wù)把美國拖下了泥潭，發(fā)生了2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

　　為啥在1990年之后突然這么高歌猛進(jìn)呢？因?yàn)槟菚r(shí)候蘇聯(lián)解體了，美國成了世界上唯一的超級(jí)大國，無論是實(shí)力還是信心都達(dá)到了一個(gè)巔峰，對(duì)未來的樂觀的預(yù)判，讓他們變得無所顧忌，整個(gè)社會(huì)急劇地變得過度消費(fèi)。

　　說到這里，大家可能要問了，我國是什么情況？我在網(wǎng)上找到下邊的這個(gè)圖，我國人民現(xiàn)在觀念還沒有美國人那么開放，現(xiàn)在處在美國上世紀(jì)60年代的水平，不過這個(gè)趨勢，多多少少有點(diǎn)那啥：

　　除了醫(yī)療和信用卡，美國人民還有一個(gè)房貸和助學(xué)貸款的問題，房貸好理解，貸款貸太多還不上了。助學(xué)貸款這玩意不太好理解，其實(shí)如果接觸過美國人，就能發(fā)現(xiàn)他們的助學(xué)貸款比咱們的金額大的多的多，經(jīng)常兩口子還助學(xué)貸款還到35歲。還是那句話，中國的教育應(yīng)該是世界上最廉價(jià)的。

　　4

　　我們自己

　　我們今天說美國，其實(shí)并不是關(guān)心美國，而是在探索我們自己，國家和人有點(diǎn)像，走在隊(duì)伍前邊的人跌進(jìn)去的坑，后邊的大概率避不開。

　　從上圖大家也能看出，我國債務(wù)跟收入比也是在一路攀升，如果不出意外，等到年輕人徹底成長起來，可能也會(huì)在未來一個(gè)時(shí)間點(diǎn)超越了那根100%的紅線。

　　而且前兩天看到一個(gè)數(shù)據(jù)，我國剛實(shí)行破產(chǎn)制度，還沒有數(shù)據(jù)，但是失信方面已經(jīng)有了數(shù)據(jù)，我國現(xiàn)在有多少失信的人呢？

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年6月底，全國法院累計(jì)發(fā)布失信被執(zhí)行人名單1443萬人次，累計(jì)限制購買飛機(jī)票2682萬人次，限制購買動(dòng)車高鐵票596萬人次。

　　已經(jīng)有1443萬人次，是不是也有點(diǎn)觸目驚心，當(dāng)然了，有不少人一個(gè)人會(huì)失信好幾次，但是失信人數(shù)依舊不是個(gè)小數(shù)字。

　　此外美國發(fā)生的那種因?yàn)獒t(yī)療產(chǎn)生的天價(jià)藥單在我們這里也存在，接下來怎么平衡也面臨巨大的問題，如果一味的把所有人所有病都納入醫(yī)保，自然可以免除很多悲劇，但可能會(huì)拖垮財(cái)政，畢竟每個(gè)人生命的盡頭都是巨大的醫(yī)療開支，如果給每個(gè)人都花很多錢，那這部分成本誰來支付？這些問題可能一直也不會(huì)有答案。

　　不過好在我們可以盡量去避免第二個(gè)問題，不要去承擔(dān)沒必要的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，自己對(duì)自己負(fù)責(zé)，給自己考慮好迂回空間，不要把自己陷入那種“風(fēng)險(xiǎn)脆弱”的境地。

　　十年前一個(gè)智者跟我們說，從今以后，如果生活給了你們什么不幸，請(qǐng)記住，那都是你們自找的，而且事先都有過幾百次預(yù)兆，只是你們自己沒注意到，或者裝作沒注意到。

　　今天也把這句話送給大家。